- +48 503 091 613
- biuro@kancelariaprofin.pl
Menu
Banki obecnie zwykle wymagają wkładu własnego na poziomie 20%. Do 2013 roku możliwe było wzięcie kredytu hipotecznego na całą wartość nieruchomości, zmieniła to jednak Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego, która wprowadziła obostrzenia w tej materii. Na dzień dzisiejszy banki wymagają minimum 20% wkładu własnego, niektóre z nich obniżyły próg do 10%, jednak w takiej sytuacji wymagają wykupienia odpowiedniego ubezpieczenia, co wiąże się z dodatkowymi kosztami dla klienta.
Zdolność kredytowa to niezwykle ważny czynnik przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Banki starają się minimalizować ryzyko związane z niewypłacalnością klientów. Przy analizie zdolności kredytowej bierze się pod uwagę wysokość i źródło dochodów, posiadane kredyty i inne zobowiązania finansowe oraz wysokość rachunków, które płacimy, np. opłata za wynajem, prąd, media itp. Ważne są też inne czynniki, które wpływają na terminowane regulowanie zobowiązań jak wiek, stan cywilny, posiadane potomstwo, zgromadzony majątek, staż pracy, rodzaj umowy, wykształcenie zawód oraz miejsce zamieszkania. Bank sprawdza też historię kredytową klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Nasza zdolność kredytowa będzie różnić się w zależności od banku, czasami różnica może wynieść nawet 200 tysięcy złotych! Warto w związku z tym skorzystać z usług niezależnych doradców takich jak pracownicy Kancelarii ProFin. Mają oni dostęp do ofert wszystkich banków, ich kalkulatorów zdolności kredytowej i mogą zweryfikować, w którym banku mamy najwyższą zdolność. Pracownicy Kancelarii ProFin wybiorą najkorzystniejszą dla klienta ofertę pod względem ceny i dodatkowych warunków. Co ważne za ich pracę płaci bank, nie klient, więc zasięgnięcie ich opinii nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami dla klienta.
Całkowita wartość kredytu składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Część kapitałowa to pieniądze, które pożyczyliśmy od banku, natomiast część odsetkowa wyliczana jest z odsetek od pożyczonej kwoty, uwzględnione są w niej dodatkowe koszty pożyczki, które obejmują prowizję za udzielenie kredytu, oprocentowanie oraz ewentualne opłaty dodatkowe, jak np. ubezpieczenie. Na wysokość raty wpływa fakt czy decydujemy się na ratę równą, czy malejącą. Przy racie równej w początkowej fazie spłacamy głównie część odsetkową. Raty kredytu są takie same przez cały okres kredytowania, jednak dopiero po jakimś czasie zaczynamy spłacać faktyczną wartość nieruchomości. W pierwszym okresie kwota pożyczki praktycznie się nie zmienia. Przy racie malejącej koszt kredytu jest niższy, jednak wysokość początkowych rat będzie wyższa niż przy racie równej. Wybór rodzaju raty zależy od naszych preferencji, a także możliwości finansowych.
Oprocentowanie stałe do niedawna nie było dostępne, jednak sytuację zmieniła rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, według której banki do końca 2020 roku powinny zawrzeć w swojej ofercie właśnie ten rodzaj oprocentowania. Teraz więc klient staje przed dylematem: oprocentowanie stałe czy zmienne? Zaletą oprocentowania zmiennego jest fakt, że wysokość raty nie zmieni się przez określony w umowie czas, często banki oferują oprocentowanie na stałej zasadzie jedynie przez kilka pierwszych lat kredytu. Przez czas zagwarantowany w umowie mamy pewność, że wysokość raty nie ulegnie zmianie, łatwiej jest więc zaplanować domowy budżet. Należy mieć jednak na uwadze, że możemy przy tej opcji zyskać, ale też stracić, jeżeli stopy procentowe pójdą w dół. Oprocentowanie zmienne ustalane jest w oparciu o dwa parametry: stawkę WIBOR oraz marżę doliczaną do tej stawki. Kredytobiorca nie ma wpływu na wysokość stawki WIBOR, jednak może negocjować marżę. Oczywiście przy podpisanej umowie bank nie ma obowiązku zgodzić się nasze propozycje obniżenia marży, gdy stopy procentowe gwałtownie wzrosną, jednak warto pamiętać, że istnieje taka opcja.
Warto zadbać o odpowiednie ubezpieczenie kredytu. Ubezpieczenie od niskiego wkładu jest wymagane, jeżeli bank obniża próg wkładu własnego poniżej 20%. Na rynku dostępne są też inne ubezpieczenia jak ubezpieczenie od utraty pracy, które ratuje nas z opresji przy nagłej, niezawinionej stracie zatrudnienia czy ubezpieczenie na życie, które chroni naszych bliskich przed ustawowym dziedziczeniem długu. Ubezpieczenie nieruchomości chroni naszą własność przed następstwem zdarzeń losowych. Banki często wymagają ubezpieczeń, aby udzielić pozytywnej decyzji kredytowej.
RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, czyli całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Na koszt kredytu hipotecznego składa się przed wszystkim marża banku oraz WIBOR i prowizja z tytułu udzielenia kredytu. Należy skrupulatnie przyjrzeć się tym kosztom w poszczególnych bankach i porównać ich oferty.
Cross-selling to zakup dodatkowych produktów bankowych w zamian za obniżenie przez bank marży lub stawki prowizji. Banki najczęściej proponują otwarcie konta osobistego, dodatkowe ubezpieczenie np. na życie lub od utraty pracy, kartę kredytową, lokatę oszczędnościową lub
produkt inwestycyjny. Zgodnie z prawem bank może zaproponować klientowi taką możliwość, ale nie może jej narzucić, bank nie może uzależniać swojej decyzji kredytowej od zakupu przez klienta dodatkowych usług.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to skomplikowany proces, który wymaga podjęcie przemyślanych decyzji w oparciu o analizę ofert poszczególnych banków, dlatego warto skorzystać z pomocy ekspertów. Niezależni doradcy tacy jak pracownicy Kancelarii ProFin mają dostęp do ofert wszystkich banków, do ich kalkulatorów zdolności kredytowej i zweryfikują w jakim banku mamy szansę otrzymać najwyższy kredyt. Jednocześnie pomogą w wyborze rodzaju raty, oprocentowania i z wielu ofert pomogą nam wybrać tą, która jest dla nas najkorzystniejsza. Dobra rada pomoże nam oszczędzić, a nic za nią nie zapłacimy, ponieważ za pracę niezależnych doradców płaci bank, nie klient.
Kancalaria ProFin – jesteśmy niezależną firmą doradztwa finansowego, z Zabrza. Oferujemy rozwiązania finansowe małym i średnim przedsiębiorstwom jak również klientom indywidualnym.